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一段時間以來，作為鏈接經濟社會與民生的重要橋梁，銀行業通過推動數字化轉型，構建開放、智能的金融服務生態體系，既是銀行業自身轉型升級的重要戰略手段，也是助力打造數字中國核心競爭力的時代必答題。

近年來，在數字經濟與實體經濟深度融合的背景下，銀行業數字化轉型步伐不斷加速，其作為數字經濟有機組成部分的支撐作用進一步增強。以數字化精流程，隨著業務流程智能化程度大幅提升，銀行業實現“一降兩升”：運營成本大幅降低，運營效率極大提高，市場競爭力不斷增強。以數字化細服務，基于大數據的精準客戶畫像構建與分析，極大地改善了銀行客戶群體的服務體驗，銀行普惠金融服務便民、利民、惠民的屬性顯著增強。以數字化固安全，通過數字化內控機制建設，有效對沖銀行不良暴露的滯后性特點，在保障銀行戰略目標穩步實現的同時，為避免系統性金融風險發生進一步筑牢了“防火墻”。

盡管我國銀行業在數字化轉型方面成績顯著，但對標先行、先進水平，我國仍有大部分銀行特別是中小銀行在數據基礎能力、科技應用能力等方面存在較大提升空間。總結國內外銀行數字化轉型的成功經驗，完善戰略規劃、提升科技能力、深挖數據價值，不斷提升金融服務實體經濟的有效性與精準度，將是未來我國銀行業整體進一步提升數字化水平的關鍵所在。

在完善戰略規劃方面，要圍繞數字經濟建設目標，落實數字中國戰略，加強頂層設計建設。將銀行數字化轉型置于突出位置，引導銀行業與國家戰略路徑相協同，圍繞經營戰略，明確遠期發展目標，深化業務流程和管理架構改革，強化數字基礎設施建設、加強數字技術應用、完善業務服務體系，推動銀行業從行業戰略定位、市場發展趨勢入手，在深入客戶營銷、產品結構搭建、風控系統完善等方面做好前瞻性布局。同時，要從技術發展及應用角度出發，制定銀行數字化業務監管標準，提供更加包容的市場環境，推動銀行機構梳理自身業務特征，不斷強化新技術平臺的開發以及與自身業務的深度融合，提升業務智能化水平，優化自身業務結構，創造新型場景生態服務，不斷滿足與引領市場需求。

在提升科技能力方面，要在基礎設施建設的基礎上，不斷加大科技創新投入，引導銀行提升自主研發能力，進一步提升數字化技術的應用，形成獨具特色的業務服務體系。具體來看，要增加網絡硬件設施、信息基礎設施、技術研發體系的投入，尤其是要加大科技人才引進，加強基于人工智能、云計算、區塊鏈等新技術開發的系統應用平臺建設。在業務端，營造公平、有序的市場競爭環境，不斷豐富銀行產品體系，推動科技管理模式變革，形成快速響應的銀行業運營管理體系。在需求端，通過加大普惠金融推廣，提升銀行精準營銷能力，創新市場推廣路徑，推動銀行業形成客戶全生命周期服務和定制化服務能力。

在深挖數據價值方面，要積極對接國家數據治理體系建設和金融科技監管機制，引導銀行業深度參與數據采集、整合、存儲、計算、傳輸、共享等數據治理的基礎行動，建設數據完善的數據邏輯模型，推動數據規范管理，提升大數據分析能力。在此基礎上，推動銀行實施分類定制、精準投放模式，促進銀行業務重塑和管理模式變革。同時，要注重數據安全管理，應用數據加密、脫敏等手段，加強數據保護；對接先進監管標準，不斷完善數據安全管理架構，提高銀行合規要求，構建風險預警機制，及時進行風險防范；同步加強事后監管與風險補償，保障數據資源擁有健康安全的應用環境。

金融為底，賦實有數。對于銀行業來說，數字化轉型不是落于規劃、年報中的“大干快上”，而是融入運營邏輯、滲透業務全流程的“針線級”再造。唯有以前瞻思維布局，以科技驅動為引擎，全面重塑銀行業組織運營邏輯，才能全面提高銀行數字化轉型效率，為加快推進建設數字中國貢獻更強、更實的金融力量。

（作者系清華大學五道口金融學院副院長、教育部“長江學者”特聘教授）

（文章來源：經濟日報）

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