文：薇梵

編輯：6 婆

消費金融行業近年增速明顯，尚誠消金的股東方上海銀行和攜程本應是強強聯合，實際尚誠消金最新業績與四年前相差無幾，股東方攜程反而在金融業務上更為大刀闊斧。

【資料圖】

4月27日晚，上海銀行2022年報顯示，上海尚誠消費金融總資產133.85億，凈資產 12.73 億，貸款余額 130.46 億，凈利潤1.26 億。

可用來對比的是，2019年尚誠消金總資產 125.47 億元，凈資產 10.68 億，貸款余額 120.83 億，凈利潤6144.89 萬。

除凈利潤指標翻倍外，尚誠消金的其他財務指標與四年前相差無幾，縱使有強大的股東背景，尚誠消金業績依然排在持牌消費金融公司中尾部。

尚誠消金的自營產品包括線上小額貸款產品“誠e借”和線下大額消費貸產品。

2021年，尚誠消金大額消費貸產品線調整，由此前的房主貸、車主貸、保單貸變成精英貸和白領貸，其中精英貸包含此前的三款大額產品，白領貸是剛上線的現金貸產品。此外，去年還上線了新市民貸。

尚誠消金對客群資質要求較高。比如主推的白領貸面向優質單位客群，目標借款人一般為政府機關、國企、事業單位、壟斷行業，及500強和上市公司的員工。

相比而言，股東方攜程金融的金融野心明顯更大。

除消費金融牌照外，攜程金融還手握虛擬銀行、小貸、消費金融、保險經紀、第三方支付等金融牌照，在眾多涉獵金融業務的OTA公司中，攜程的金融業務成立時間最長、涉及面最廣。

僅從消費金融業務細分領域來看，攜程金融的產品也更為豐富。

據攜程金融官網展示，目前有信用貸、拿去花、信用卡、產業金融、財富5項業務板塊。

攜程金融的客戶端為「攜程金融App」，而在Apple Store中搜索“攜程金融”，關聯結果為「攜程借款App」等其他公司的產品。

其中，「攜程借款App」僅有借貸功能，與「攜程金融App」的“借錢”專區頁面相同，除了醒目位置的“攜程金融·信用貸”自營產品，還有“借錢推薦”專區，導流至線下大額信貸、房抵貸、車抵貸三項業務。

從左至右：攜程金融App首頁、攜程借錢App首頁、攜程旅行-我的-錢包頁面

而攜程金融App的產品及功能更加豐富，除了“借錢”專區，還有綜合推薦、財富賺錢、分期商城等專區。

在兩App的“攜程金融·借錢優選”的貸超頁面中，有“精選借錢”欄目，包含蘇寧銀行、拍拍貸、萬達普惠及多個消金公司旗下的9款產品，并注明了年化利率的精確區間。

此外，在「攜程旅行App」里的“錢包”專區中，還有拿去花專區、信用卡專區，以及“生意人貸”小微金融、“借錢”和“借錢優選”等業務。

其中“借錢”頁面僅有自營的“攜程金融·信用貸”產品，“借錢優選”頁面則是“攜程金融·借錢優選”貸超。

與攜程金融和攜程借錢APP不同，「攜程旅行App」的貸超增加了“優質速貸”欄目，導流產品為哈啰臻有錢、榕樹貸款、樂享借、融e錢包、翼支付借錢5款產品，且未標明年化利率的精準區間。同時，“精選借錢”欄目中的產品也有所變化。

不同App中相同頁面的產品差異

此外，去哪兒旅行App錢包中的貸超業務，所導流產品也與攜程旅行App的相同。

對于所導流產品不同的現象，業內人士分析， 或因“千人千面”技術所致：根據用戶的個性偏好，為不同人群提供個性化產品，從而更有效地分配不同用戶和金融產品對接，提高信貸效率。

值得注意的是，攜程貸超導流的產品存在多重嵌套，如進入“樂享借”的申請頁面后將自動跳轉至Apple Store的“優選App”下載頁面，該App的介紹資料看似是3C產品租購平臺，App頁面與介紹資料完全不同，該App頁面看似為助貸產品，實則通過收集用戶信息再次導流至20余家助貸機構。

據了解，樂享借的運營主體為上海旭昌網絡科技，優選App在AppleStore的開發者則為個人，包裝成3C電商平臺則是有助于App上架。

從左至右：“樂享借”產品頁面、AppleStore簡介、優選App首頁

另一產品融e錢包進入注冊后則跳轉至“眾享花”的頁面，眾享花又將用戶再次導流到優速通、人品科技旗下好會借等產品，同時，人品科技也是內頭部貸超。

此前，有從業者表示，一些互金平臺的貸超除了為現金貸產品導流，還向二級貸超、貸款中介導流，層層導流環節也為這些平臺進行個人信息倒賣披上了外衣，帶來了一系列個人信息泄露、大量騷擾電話等問題，讓金融消費者深受其擾。

對于各家互金平臺而言，掌握好個人信息的搜集、使用的邊界，在加強業務的合法合規性的同時，做好對合作平臺的合規性梳理同樣重要。

綜合來看，尚誠消金只是作為拿去花和信用貸的資方之一，攜程并未用其龐大流量對尚誠消金的自營產品直接導流，尚誠消金未也像招聯等同行，初期受到股東流量扶持從而迅速發展自營業務。

同時，攜程金融的粗放，與尚誠消金的保守形成鮮明對比，或許是大股東上海銀行寧愿尚誠消金業務止步不前，也不愿把尚誠消金掌舵權交給攜程的原因之一。

關鍵詞