就寢時(shí)間到，熄了燈的宿舍一片漆黑，而躺在床上的小王毫無(wú)睡意，就著手機(jī)的微光，他盯著屏幕內(nèi)一款新手機(jī)雙眼放光。但苦于自己每個(gè)月只有1000多元的生活費(fèi)，他無(wú)力購(gòu)買早在心中“種草”已久的新手機(jī)。突然一個(gè)念頭在心中燃起：開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)貸款。于是他按照網(wǎng)上貸款的流程一頓操作，不一會(huì)兒就申請(qǐng)到了3000元的貸款額度……近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展快速崛起，消費(fèi)者足不出戶就可以在網(wǎng)絡(luò)上完成貸款的各項(xiàng)步驟。彈指一揮間貸款額度就到達(dá)消費(fèi)者賬戶，雖然在一定程度上方便了消費(fèi)者的生活，滿足了消費(fèi)需求，但互聯(lián)網(wǎng)貸款存在商業(yè)銀行履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過(guò)度依賴合作機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，從履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，進(jìn)一步細(xì)化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求。

嚴(yán)格規(guī)范授信審批 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的亂象由來(lái)已久，少數(shù)銀行為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，在授信審批過(guò)程中存在過(guò)度授信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)節(jié)不到位的行為。據(jù)相關(guān)人員介紹，大型銀行在額度管控方面相對(duì)嚴(yán)格一些，而有些中小型銀行則稍顯寬松。

某國(guó)有銀行工作人員表示，辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)一般需要客戶滿足以下基本條件：1.具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，年齡在18周歲(含)—65周歲(不含)，且其年齡與貸款期限之和不超過(guò)70年;2.申請(qǐng)人工作單位或經(jīng)常居住地應(yīng)在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)所在地;3.擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。

根據(jù)上述要求，大學(xué)生的還款能力較弱，消費(fèi)自控力不足，一般而言是達(dá)不到貸款標(biāo)準(zhǔn)的。大多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，如果欠款額度較大會(huì)出現(xiàn)無(wú)法按期還款的情況，個(gè)人征信受到損害，嚴(yán)重影響到日后的正常生活。但是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，推出“不看征信的大學(xué)生信用平臺(tái)”，憑身份證信息就可以申請(qǐng)，最高申請(qǐng)額度甚至達(dá)到20萬(wàn)元。

除過(guò)度授信，少數(shù)銀行和金融機(jī)構(gòu)還存在對(duì)貸款資金風(fēng)險(xiǎn)管控不到位的情況。據(jù)了解，少數(shù)銀行檢測(cè)到交易資金異常卻并未采取有效管控措施。“兩名持卡人在還款后短時(shí)間內(nèi)即發(fā)生大額交易，將剛償還的銀行資金又迅速套出。針對(duì)上述交易異常情況，銀行未采取降額、止付等措施，管控措施不到位。”

互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，原來(lái)在線下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)全部遷移到線上，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)和趨勢(shì)，一些從業(yè)機(jī)構(gòu)還存在粗放經(jīng)營(yíng)、野蠻生長(zhǎng)的行為。《通知》在履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、加強(qiáng)貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)五方面對(duì)商業(yè)銀行提出更加明確的要求。

推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型 更好為經(jīng)濟(jì)服務(wù)

“受疫情影響，我的早點(diǎn)店入不敷出，出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損，眼看著就要倒閉，后來(lái)我了解到可以在手機(jī)銀行上申請(qǐng)小額貸款，我的店鋪工商登記正常，達(dá)到銀行的評(píng)級(jí)準(zhǔn)入要求，于是申請(qǐng)到了一筆小額貸款，基本幫助我緩解了疫情帶來(lái)的壓力。”在昆明西山區(qū)經(jīng)營(yíng)包子店的顧老板說(shuō)。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在疫情防控背景下，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸達(dá)的客戶群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%。其中，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%。

“新市民是原籍不在當(dāng)?shù)兀蚬ぷ骰蛏蠈W(xué)等各種原因來(lái)到一個(gè)城市的各種群體的集合統(tǒng)稱。”來(lái)昆明打工的肖女士表示，自己的戶籍地不在此，為解決住房問(wèn)題，她在手機(jī)銀行“新市民服務(wù)”專區(qū)申請(qǐng)了一筆資金，銀行在短時(shí)間內(nèi)受理業(yè)務(wù)，很快為肖女士發(fā)放了“新市民”貸款。

為加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效,《通知》鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率、優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

關(guān)鍵詞 銀保監(jiān)會(huì) 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù) 自主風(fēng)控要求 互聯(lián)網(wǎng)金融